Kupující má podepsanou rezervační smlouvu na byt, hypotéku předběžně schválenou a právě dostal nabídku na lépe placené místo. Výpověď podá ještě před čerpáním úvěru. Co vypadá jako rozumný kariérní krok, může bance změnit celý obraz žadatele. Vyšší mzdu totiž doprovází nový zaměstnavatel, krátká historie pracovního poměru a často také zkušební doba. Banka neposuzuje jen částku…
Jana vloží do koupě bytu větší část vlastních peněz, Petr má vyšší příjem a bude posílat větší díl měsíční splátky. Oba podepíšou hypoteční smlouvu a mezi sebou si řeknou, že byt patří každému z poloviny. Právě tady může vzniknout problém. Ústní dohoda nemusí odpovídat skutečným vkladům, kupní smlouvě ani podílům zapsaným v katastru. Společná hypotéka…
Prodávající domu chce během několika dnů podepsat rezervační smlouvu a doložit financování. Kupující má většinu peněz ve vlastním bytě, který zatím ani nenabídl k prodeji. Pokud se zaváže ke koupi bez připraveného financování, může přijít o rezervační poplatek, dostat se do sporu nebo přijmout nevýhodnou nabídku na svůj byt jen proto, že ho tlačí termín….
Pár podepíše rezervační smlouvu na byt a zaplatí zálohu. Úspory má spočítané přesně podle podílu, který má pokrýt z vlastních zdrojů. Pak přijde bankovní odhad. Je nižší než kupní cena a v rozpočtu se objeví mezera, s níž nikdo nepočítal. Hypotéka totiž nevychází automaticky z částky dohodnuté s prodávajícím, ale z hodnoty, kterou uzná banka….
Částka, kterou si můžete půjčit na bydlení, nevychází jen z ceny vybraného bytu nebo domu. Banka sleduje, kolik vyděláváte, jaké máte pravidelné závazky, kolik vlastních peněz vložíte a zda by vám po zaplacení splátky zůstala rozumná finanční rezerva. Výsledek proto může být výrazně nižší než částka, kterou byste podle své současné výplaty považovali za zvládnutelnou….
Měsíční splátka hypotéky nevzniká tak, že se vypůjčená částka jednoduše vydělí počtem měsíců. Banka do výpočtu promítá výši úvěru, úrokovou sazbu, dobu splatnosti a zvolený způsob splácení. Proto mohou dvě hypotéky na stejnou nemovitost vycházet měsíčně odlišně, i když si klienti půjčují podobnou částku. U běžné hypotéky se nejčastěji setkáte s anuitním splácením. Měsíční splátka…
Dva zájemci žádají ve stejné bance o hypotéku ve stejný den, přesto každý dostane jinou úrokovou sazbu. Nejde nutně o chybu ani o schopnost lépe smlouvat. Banka u každé žádosti posuzuje kombinaci údajů o nemovitosti, výši úvěru, příjmech, závazcích i požadovaném nastavení hypotéky. Výchozí sazby se odvíjejí od ceny peněz na finančním trhu a od…
Kupujete starší dům, který potřebuje novou střechu, rozvody, koupelnu a úpravu dispozice, ale běžná hypotéka na samotnou kupní cenu nestačí. Banka může financovat nejen pořízení nemovitosti, ale také její rekonstrukci. Nevyplácí však peníze podle toho, kolik chcete utratit. Zajímá ji hodnota zástavy, rozsah prací, rozpočet a způsob čerpání. Představme si pár, který kupuje rodinný dům…
Refinancování hypotéky se vyplatí ve chvíli, kdy nová nabídka nezlepší jen úrokovou sazbu na papíře, ale skutečně sníží celkové náklady nebo upraví úvěr tak, aby lépe odpovídal vaší současné situaci. Rozdíl v sazbě proto nestačí posuzovat izolovaně. Do rozhodnutí vstupuje zbývající dluh, doba splácení, náklady na změnu banky, podmínky předčasného splacení i to, jak dlouho…
Předběžné schválení hypotéky řeší situaci, kdy chcete hledat nemovitost, ale ještě nevíte, jak vysoký úvěr vám banka pravděpodobně poskytne. Nejde o příslib, že banka bez dalších podmínek peníze skutečně vyplatí. Je to předběžné posouzení vaší finanční situace, které má ukázat, zda jste pro banku přijatelným žadatelem a v jakém přibližném rámci se můžete při hledání…
U hypotéky pro OSVČ často nerozhoduje jen to, kolik peněz podnikateli skutečně přichází na účet. Banka potřebuje příjem převést do podoby, podle které dokáže posoudit jeho dlouhodobou stabilitu a schopnost splácet. Proto může člověk s pravidelnými zakázkami narazit na nižší uznatelný příjem, než očekával, zatímco jiný podnikatel se zdánlivě podobným obratem na financování dosáhne. Prvním…
Mladý pár našel byt, který odpovídá jeho představám, ale teprve při jednání s bankou zjistí, že samotný věk mu výhodnou hypotéku nezajistí. Banka posuzuje hlavně příjmy, výdaje, dosavadní finanční chování, vlastní prostředky a kvalitu zastavované nemovitosti. Mládí může v některých situacích pomoci, například možností rozložit splácení na delší období, současně však přináší nejistoty spojené s…
U družstevního bytu nekupujete bytovou jednotku zapsanou v katastru nemovitostí, ale družstevní podíl spojený s právem nájmu konkrétního bytu. Právě proto na něj většinou nelze použít běžnou hypotéku stejným způsobem jako při koupi bytu v osobním vlastnictví. Banka totiž potřebuje zajištění nemovitostí, zatímco družstevní podíl sám o sobě standardním předmětem zástavního práva k nemovitosti není….
Hypotéka na výstavbu rodinného domu se od financování hotového bytu liší hlavně tím, že banka neuvolní všechny peníze najednou. Dům teprve vzniká, jeho hodnota se postupně mění a čerpání úvěru proto obvykle kopíruje jednotlivé fáze stavby. Kdo počítá jen s cenou projektu a předpokládá, že banka průběžně zaplatí každou fakturu, může narazit hned při zakládání…
Odhad nemovitosti pro banku neurčuje, za kolik ji chcete koupit, ale jakou hodnotu je banka ochotná uznat jako zajištění hypotečního úvěru. Kupní cena a odhadní hodnota proto nemusí být stejné. Rozdíl dokáže změnit potřebnou výši vlastních prostředků, a někdy i rozhodnout, zda plánované financování vůbec vyjde. Představme si kupujícího, který si vybral byt a s…
Kupující má podepsanou rezervační smlouvu, banka už prověřila jeho příjmy, ale odhad nemovitosti vyšel níž než sjednaná kupní cena. V tu chvíli často zazní, že hypotéka nestačí. Přesnější je říct, že banka počítá úvěr z hodnoty, kterou uznala jako zástavní, nikoli automaticky z částky dohodnuté s prodávajícím. Rozdíl pak musí kupující pokrýt jinak, změnit financování…
Kupující podepíše rezervační smlouvu a teprve potom začne zjišťovat, jak rychle banka schválí hypotéku. Právě tady často vzniká zbytečný stres. Vyřízení totiž není jediný úkon, ale sled několika kroků, do kterých vstupuje klient, hypoteční poradce, banka, odhadce, prodávající i katastr nemovitostí. Stačí, aby jednomu z nich chyběl dokument, a celý obchod se může posunout. Samotné…
Fixace hypotéky určuje, jak dlouho vám banka ponechá sjednanou úrokovou sazbu. Volba mezi kratší a delší fixací proto není jen sázkou na budoucí vývoj úroků. Rozhodujete také o tom, kolik jistoty potřebuje váš rodinný rozpočet, kdy budete chtít úvěr znovu řešit a zda se v příštích letech může změnit vaše bydlení, práce nebo příjem. Představme…
Žádost o hypotéku nezačíná podpisem formuláře v bance, ale kontrolou vlastních financí několik měsíců předem. Banka nebude posuzovat jen cenu vybrané nemovitosti a výši příjmu. Zajímá ji také jeho stabilita, pravidelné výdaje, existující dluhy, platební historie, vlastní prostředky i hodnota nemovitosti, která má sloužit jako zástava. Představme si pár, který chce koupit byt. Jeden pracuje…
Předčasné splacení hypotéky nezačíná odesláním peněz na úvěrový účet. Nejprve potřebujete od banky přesné vyčíslení dluhu, podmínky úhrady a informaci, zda může požadovat náhradu nákladů. Kdo pošle částku jen podle zůstatku v internetovém bankovnictví, může zjistit, že úvěr nezanikl, protože chyběla část úroků, poplatek nebo platba dorazila jiný den, než banka předpokládala. Modelově si představme…
