Hypotéka pro mladé žadatele

Mladý pár našel byt, který odpovídá jeho představám, ale teprve při jednání s bankou zjistí, že samotný věk mu výhodnou hypotéku nezajistí. Banka posuzuje hlavně příjmy, výdaje, dosavadní finanční chování, vlastní prostředky a kvalitu zastavované nemovitosti. Mládí může v některých situacích pomoci, například možností rozložit splácení na delší období, současně však přináší nejistoty spojené s kratší pracovní historií nebo menšími úsporami.

Představme si Janu a Petra, kteří chtějí koupit svůj první byt. Jana je krátce po nástupu do zaměstnání, Petr pracuje několik let, ale část odměny dostává nepravidelně podle výsledků firmy. Nájem dosud zvládali bez problémů a mají vytvořenou určitou rezervu. Z pohledu banky však nestačí říct, že měsíční splátka vychází podobně jako nájem. Posuzuje se, zda jsou jejich příjmy prokazatelné, dostatečně stabilní a schopné pokrýt splácení i běžné životní náklady.

U mladých zaměstnanců často rozhoduje pracovní smlouva a aktuální fáze pracovního poměru. Jinak může banka nahlížet na člověka ve zkušební době, jinak na zaměstnance s delší historií u stejného zaměstnavatele. U smlouvy na dobu určitou se posuzuje její délka, návaznost předchozích smluv i obor. Nepravidelné odměny nebo bonusy nemusí být uznány stejně jako základní mzda. Konkrétní metodika se mezi bankami liší a výsledek závisí na doložených podkladech.

Ještě citlivější bývá situace u podnikatele, který má sice slušný obrat, ale v daňových podkladech vykazuje nízký základ. Banka nehodnotí podnikání stejným způsobem jako samotný žadatel a její výpočet uznatelného příjmu může překvapit. Neznamená to automaticky zamítnutí. Znamená to, že nabídku jedné instituce nelze považovat za verdikt celého trhu.

Jana s Petrem mohou narazit také na nedostatek vlastních peněz. Nestačí přitom počítat jen s rozdílem mezi kupní cenou a hypotečním úvěrem. Peníze mohou být potřeba na právní servis, ocenění, stěhování, vybavení nebo opravy. Pokud dvojice vloží do koupě všechny úspory, může se po převzetí bytu dostat do nepříjemné situace při prvním nečekaném výdaji.

Pomoc rodičů může mít několik podob. Někdy jde o dar, jindy o rodinnou zápůjčku nebo o zajištění další nemovitostí. Každá varianta má odlišné finanční, právní i vztahové důsledky. Přidání rodičovské nemovitosti do zástavy není pouhá formalita, protože při potížích se splácením může být ohrožen i jejich majetek. Smlouvy a vlastnické vazby proto zaslouží individuální posouzení právníkem a nastavení financování hypotečním specialistou.

Mladí žadatelé také někdy podcení spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty nebo nákupy na splátky.