Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky

Kupující podepíše rezervační smlouvu a teprve potom začne zjišťovat, jak rychle banka schválí hypotéku. Právě tady často vzniká zbytečný stres. Vyřízení totiž není jediný úkon, ale sled několika kroků, do kterých vstupuje klient, hypoteční poradce, banka, odhadce, prodávající i katastr nemovitostí. Stačí, aby jednomu z nich chyběl dokument, a celý obchod se může posunout.

Samotné předběžné posouzení bývá nejrychlejší částí. Banka nebo poradce prověří příjmy žadatele, jeho stávající úvěry, požadovanou výši financování a základní údaje o nemovitosti. Pokud klient předloží kompletní podklady a má jednoduše doložitelný příjem, může tato fáze proběhnout poměrně svižně. Předběžný výsledek však ještě neznamená definitivně schválenou hypotéku ani jistotu, že banka přijme konkrétní nemovitost jako zástavu.

Delší bývá shromažďování dokumentů. Zaměstnanec zpravidla dokládá příjem způsobem, který vyžaduje konkrétní banka, podnikatel přidává daňové podklady a u dalších příjmů mohou být potřeba nájemní smlouvy nebo jiné doklady. Banka současně kontroluje registry, pravidelné závazky i pohyby na účtech. Rozdíl udělá i to, zda má klient všechny dokumenty připravené před výběrem bytu, nebo je začíná obstarávat až po rezervaci.

Samostatnou částí je ocenění nemovitosti. Někdy postačí bankovní ocenění na základě dostupných dat a dokumentace, jindy nemovitost navštíví odhadce. Čas navíc může vyžadovat nestandardní stavba, chybějící půdorys, nejasný skutečný stav nebo rozdíl mezi údaji v katastru a tím, co stojí na místě. Banka neposuzuje jen cenu. Zajímá ji také, zda je nemovitost vhodná jako zajištění úvěru a zda na ní neváznou problematická omezení.

Představme si kupujícího, který si rezervoval byt financovaný částečně vlastními penězi a částečně hypotékou. Má stabilní zaměstnání a podklady k příjmu dodá bez prodlení. Prodávající ale zatím neposkytl nabývací titul a v dokumentaci bytu se objeví nesoulad u příslušenství. Banka proto nemůže dokončit právní kontrolu ani ocenění. Kupující je z pohledu příjmů bezproblémový, přesto se žádost neposune, dokud prodávající chybějící podklady nedoplní.

Po ocenění a kontrole dokumentů následuje finální schválení. Schvalovatel může žádost přijmout, zamítnout nebo si vyžádat další vysvětlení. Doplňování není automaticky známkou problému. Banka může chtít aktuálnější dokument, upřesnit účel převodu peněz nebo ověřit část kupní smlouvy. Každé nové kolo komunikace ale prodlužuje dobu od podání žádosti k podpisu úvěrové smlouvy.

Ani podpisem hypotéky není hotovo. Před čerpáním musí klient splnit podmínky uvedené ve smlouvě, například předložit podepsané smlouvy, zajistit pojištění zastavené nemovitosti nebo doložit podání návrhu souvisejícího se zástavním právem.