Hypotéka na družstevní byt
U družstevního bytu nekupujete bytovou jednotku zapsanou v katastru nemovitostí, ale družstevní podíl spojený s právem nájmu konkrétního bytu. Právě proto na něj většinou nelze použít běžnou hypotéku stejným způsobem jako při koupi bytu v osobním vlastnictví. Banka totiž potřebuje zajištění nemovitostí, zatímco družstevní podíl sám o sobě standardním předmětem zástavního práva k nemovitosti není.
Typická situace vypadá následovně. Kupující si vybere družstevní byt, má část vlastních peněz a zbývající část kupní ceny chce financovat hypotékou. Při prvním rozhovoru s bankou však zjistí, že rozhodující není jen jeho příjem a hodnota vybraného bydlení. Musí se řešit také to, čím bude úvěr zajištěn, zda se plánuje převod bytu do osobního vlastnictví a jaké podmínky takového převodu stanovilo družstvo.
Nejpřímější cestou bývá zastavení jiné nemovitosti. Může jít například o byt nebo dům, který už kupující vlastní, případně o nemovitost rodičů či jiné blízké osoby. Její vlastník ale musí se zástavou souhlasit a počítat s tím, že při závažném nesplácení může banka zástavu použít k úhradě dluhu. Rodinná pomoc proto nemá být jen neformální domluvou u kuchyňského stolu. Vlastník zastavované nemovitosti by měl přesně rozumět smlouvám, rozsahu svého závazku a podmínkám budoucího vyvázání zástavy.
Modelovým příkladem může být pár kupující družstevní byt, u kterého družstvo připravuje převod jednotek do osobního vlastnictví. Pár nemá jinou nemovitost vhodnou k zajištění, ale od družstva získá písemné podklady k plánovanému převodu. Banka následně posuzuje, zda je převod dostatečně konkrétní a reálně proveditelný. Pokud financování schválí, pracuje se obvykle s tím, že po převodu bude nově vzniklá bytová jednotka zapsána do katastru a zastavena ve prospěch banky.
Samotné ústní tvrzení prodávajícího, že se byt „brzy převede“, nestačí. Kupující by měl chtít stanovy družstva, potvrzení o členství a užívání bytu, informace o rozhodnutí družstva, podmínky převodu i přehled závazků souvisejících s podílem. Banka může vyžadovat další dokumenty podle konkrétního případu. Rozhoduje obsah listin, nikoli optimistický příslib makléře, prodávajícího nebo člena vedení družstva.
Pozornost si zaslouží také anuita, tedy nesplacená část úvěru nebo jiného financování připadající na daný byt. Nabídková cena družstevního podílu nemusí představovat všechny budoucí náklady kupujícího. Je potřeba zjistit, zda se anuita doplácí jednorázově, nebo prostřednictvím pravidelných plateb, a jak se promítne do celkového rozpočtu domácnosti. Pro banku mohou být tyto závazky podstatné při hodnocení schopnosti úvěr splácet.
Pokud nelze zastavit jinou nemovitost a převod do osobního