Kolik si mohu půjčit na bydlení
Částka, kterou si můžete půjčit na bydlení, nevychází jen z ceny vybraného bytu nebo domu. Banka sleduje, kolik vyděláváte, jaké máte pravidelné závazky, kolik vlastních peněz vložíte a zda by vám po zaplacení splátky zůstala rozumná finanční rezerva. Výsledek proto může být výrazně nižší než částka, kterou byste podle své současné výplaty považovali za zvládnutelnou.
První hranici určuje hodnota zastavované nemovitosti. Banka si ji nechá ocenit a z této hodnoty stanoví, jak velkou část může pokrýt úvěrem. Odhad přitom nemusí odpovídat kupní ceně. Pokud prodávající požaduje více, než kolik vyjde v bankovním ocenění, rozdíl obvykle musíte doplatit z vlastních prostředků nebo vyřešit další vhodnou zástavou.
Druhou hranicí je vaše schopnost splácet. Banku nezajímá pouze čistý měsíční příjem, ale také jeho původ, pravidelnost a dlouhodobá udržitelnost. Jinak se dokládá příjem zaměstnance, jinak podnikatele a jinak člověka, který kombinuje mzdu, pronájem a další příjmy. Ne každý příjem banka započítá celý a jednotlivé banky se mohou v posouzení stejné domácnosti lišit.
Do výpočtu vstupují také existující dluhy. Spotřebitelský úvěr, leasing, kontokorent nebo kreditní karta mohou snížit dostupnou hypotéku, i když je právě téměř nevyužíváte. U revolvingových produktů může banka pracovat se schváleným rámcem, nikoli jen s aktuálně čerpanou částkou. Před žádostí se proto vyplatí prověřit, které úvěrové možnosti skutečně potřebujete a které pouze zbytečně zatěžují vaše hodnocení.
Představme si pár, který kupuje byt a oba partneři mají pravidelný příjem. Jeden z nich však splácí úvěr na automobil a druhý má kreditní kartu s vyšším limitem. Na účtu mají peníze na část kupní ceny, chtějí si ale ponechat rezervu na vybavení a případné opravy. Banka tak neposuzuje jen společný příjem, ale odečítá stávající závazky, ověřuje původ vlastních zdrojů a porovnává kupní cenu s odhadem bytu.
Takový pár může zjistit, že úvěr vychází nižší, než očekával. Řešením nemusí být okamžité hledání levnější nemovitosti. Někdy pomůže doplatit menší půjčku, zrušit nepotřebný úvěrový rámec, upravit požadovanou výši hypotéky nebo přidat další nemovitost do zástavy. Každá varianta však mění riziko, měsíční zatížení či množství vlastních peněz, které domácnosti zůstane po koupi.
Výši dostupného úvěru ovlivňuje i splatnost a úroková sazba. Delší splatnost zpravidla snižuje měsíční splátku, současně však prodlužuje dobu zadlužení a může zvýšit celkovou částku zaplacenou bance. Nižší splátka navíc automaticky neznamená, že je koupě bezpečná.